El seguro de vida universal indexado (IUL, por sus siglas en ingl\u00e9s) es un tema popular para quienes buscan combinar la protecci\u00f3n de un seguro de vida con el potencial de generar valor en efectivo. Desafortunadamente, los comentarios en las redes sociales suelen ser muy elogiosos y poco detallados. Vamos a desglosarlo de una manera que sea f\u00e1cil de entender.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n
\u00bfC\u00f3mo funciona un IUL? Cuando compra un IUL, est\u00e1 comprando una p\u00f3liza de seguro de vida con un toque diferente. Como cualquier seguro de vida, brinda un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios cuando usted fallece. Pero lo que hace que un IUL sea diferente es que tambi\u00e9n tiene un componente de inversi\u00f3n vinculado a un \u00edndice burs\u00e1til, como el S&P 500. Usted paga sus primas y una parte de ese dinero se destina a una p\u00f3liza de vida a t\u00e9rmino de un a\u00f1o renovable anualmente. La prima de esta p\u00f3liza no est\u00e1 garantizada, por lo que el gasto del seguro aumentar\u00e1 a medida que envejezca, lo que dejar\u00e1 una menor parte de la prima para la inversi\u00f3n. La otra parte se destina a una cuenta vinculada al rendimiento de un \u00edndice burs\u00e1til. Si el \u00edndice tiene un buen desempe\u00f1o, su valor en efectivo podr\u00eda aumentar. La mayor\u00eda de los IUL tienen un l\u00edmite de lo que puede ganar en un buen a\u00f1o, as\u00ed como un piso para protegerlo de perder dinero si el mercado se desploma. La idea detr\u00e1s de esto es que un IUL ofrece el potencial de crecimiento sin el riesgo total del mercado de valores. No ver\u00e1 los mismos altos rendimientos que una inversi\u00f3n directa en acciones, pero tampoco sufrir\u00e1 las mismas p\u00e9rdidas.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n
\u00a0Puede pedir prestado de su p\u00f3liza. Una de las caracter\u00edsticas atractivas de un IUL es la capacidad de pedir prestado contra el valor en efectivo de la p\u00f3liza. Muchos discursos de venta dir\u00e1n: \u00abSea su propio banco\u00bb. As\u00ed es como funciona: una vez que haya acumulado suficiente valor en efectivo, puede solicitar un pr\u00e9stamo de la p\u00f3liza. El pr\u00e9stamo no se considera ingreso, por lo que no est\u00e1 sujeto a impuestos. Sin embargo, hay intereses. No tiene que pasar por un largo proceso de aprobaci\u00f3n como lo har\u00eda con un pr\u00e9stamo tradicional, y no hay necesidad de preocuparse por su calificaci\u00f3n crediticia. Simplemente solicita el monto que desea y es suyo para usarlo como quiera, ya sea para una emergencia, una compra importante o incluso para complementar sus ingresos de jubilaci\u00f3n. Este es el truco: es importante administrar este pr\u00e9stamo con cuidado. Si bien no tiene que devolverlo, cualquier monto impago del pr\u00e9stamo, m\u00e1s los intereses, reducir\u00e1n el beneficio por fallecimiento disponible para sus beneficiarios. Si el saldo del pr\u00e9stamo aumenta demasiado (por ejemplo, si supera el 90 % del valor en efectivo), la p\u00f3liza podr\u00eda caducar, lo que generar\u00eda posibles consecuencias fiscales y la p\u00e9rdida del beneficio por fallecimiento.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n
En resumen, un IUL puede ser una herramienta financiera muy compleja y no est\u00e1 exenta de riesgos, en particular si pide un pr\u00e9stamo importante con la p\u00f3liza como garant\u00eda. Si est\u00e1 considerando un IUL, es recomendable que hable con un asesor financiero para asegurarse \u00a0de que se alinea con sus objetivos financieros generales. Si necesitas ayuda para entender e implementar este producto, \u00a1considere reunirse con su planificador de Francis hoy mismo!<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n