Trabajar con su asesor de Francis, libre de conflictos, a trav\u00e9s del programa de bienestar financiero de su empleador es excelente, pero \u00bfqu\u00e9 sucede si necesita contratar a su propio asesor externo? Existe una gran variedad de firmas dispuestas a ofrecer asesor\u00eda, pero los costos y las estructuras de honorarios var\u00edan enormemente y los conflictos de inter\u00e9s son comunes. Por eso, es posible que se pregunte: \u201c\u00bfC\u00f3mo se encuentra un buen asesor?\u201d<\/p>\n\n\n\n
Para responder la pregunta, primero es necesario entender c\u00f3mo funciona la industria financiera.<\/p>\n\n\n\n
La regla m\u00e1s b\u00e1sica es esta: todos reciben alg\u00fan tipo de pago. <\/strong>La forma en que un asesor recibe su compensaci\u00f3n importa, porque determina sus incentivos. Puede influir en si el consejo que recibe realmente es en su mejor inter\u00e9s o si beneficia a la persona que lo ofrece.<\/p>\n\n\n\n Existen cuatro formas comunes en las que los asesores reciben su pago:<\/p>\n\n\n\n Aqu\u00ed es donde la situaci\u00f3n se puede complicar. Algunos asesores tambi\u00e9n cuentan con licencias como representantes de corredores de bolsa <\/strong>o como productores de seguros<\/strong>. Estos son roles de ventas. Ganan comisiones seg\u00fan lo que venden, no por la asesor\u00eda. Cuanto m\u00e1s costoso es el producto, mayor puede ser su ganancia.<\/p>\n\n\n\n Solo los Asesores de Inversi\u00f3n Registrados (Registered Investment Advisors, RIAs) pueden actuar como fiduciarios<\/strong>, lo que significa que est\u00e1n legalmente obligados a actuar en su mejor inter\u00e9s. Sin embargo, tenga en cuenta que esto aplica \u00fanicamente despu\u00e9s de la venta. Los corredores y productores de seguros no son fiduciarios cuando venden productos, aunque utilicen un lenguaje que suene a asesor\u00eda. Si una persona tiene m\u00faltiples licencias, debe informarle claramente en qu\u00e9 rol est\u00e1 actuando. En la pr\u00e1ctica, esto muchas veces no es claro.<\/p>\n\n\n\n Recuerde la regla clave: todos reciben alg\u00fan tipo de pago.<\/strong> Si alguien no cobra honorarios de asesor\u00eda, entonces sus ingresos provienen completamente de la venta de productos, y no est\u00e1 actuando como fiduciario, aunque parezca que le est\u00e1 dando consejo. Por eso, pregunte a su posible asesor en qu\u00e9 otras capacidades trabajan adem\u00e1s de su rol como asesor y c\u00f3mo recibe su compensaci\u00f3n. Tambi\u00e9n pregunte c\u00f3mo le informan cuando cambian de rol. Si desea un asesor que siempre act\u00fae como fiduciario (en su mejor inter\u00e9s y sin incentivos de venta), elija a alguien que no tenga licencias como corredor de bolsa y\/o productor de seguros. Tenga presentes los conflictos de inter\u00e9s mencionados anteriormente y no tenga miedo de hacer preguntas.<\/p>\n\n\n\n \u00bfSab\u00eda que?<\/p>\n\n\n\n Su empleador patrocina este beneficio de bienestar financiero de Francis. El beneficio lo conecta con planificadores financieros pr\u00e1cticos que lo educan y asesoran sobre cualquier asunto financiero… sin ventas. Trabajamos exclusivamente con empleadores como el suyo y no tenemos productos de inversi\u00f3n para vender, por lo que puede estar seguro de que siempre recibir\u00e1 asesoramiento objetivo.<\/p>\n\n\n\n Su planificador financiero lo ayudar\u00e1 a establecer prioridades y alcanzar sus objetivos financieros, sin juicios ni jerga financiera. Todas las conversaciones se mantienen estrictamente confidenciales. Este servicio se ofrece como un beneficio para empleados sin copagos por sesi\u00f3n, por lo que puede reunirse con un planificador financiero con la frecuencia que desee. Los servicios son pagados por su plan de jubilaci\u00f3n o su empleador.<\/p>\n\n\n\n \u00a1Conectarse con un planificador financiero es f\u00e1cil!<\/p>\n\n\n\n \u2022 Visite FrancisWay.com > Servicios > Portal del participante<\/p>\n\n\n\n\n
Generalmente es alrededor del 1% anual del dinero que administran. Si su cuenta crece, ellos ganan m\u00e1s. Esto alinea los incentivos en ciertos aspectos, pero tambi\u00e9n puede fomentar que se asuma m\u00e1s riesgo o que el asesor se concentre solo en los activos que administra, en lugar de considerar su situaci\u00f3n financiera completa. Los anuncios de radio que destacan que son \u201cfiduciarios\u201d pueden resultar tranquilizadores, pero recuerde que antes de que usted firme como cliente, todav\u00eda le est\u00e1n vendiendo un servicio que suele ser mucho m\u00e1s costoso que un plan de jubilaci\u00f3n ofrecido en el lugar de trabajo.<\/li>\n\n\n\n
Esto reduce algunos conflictos, pero no todos. Los asesores pueden mantener a los clientes incluso cuando ya no est\u00e1n aportando valor, complicar innecesariamente los planes para justificar sus honorarios o brindar muy poco servicio. Un buen asesor debe explicar con claridad qu\u00e9 hace, qu\u00e9 no hace y cu\u00e1ndo la mejor decisi\u00f3n es, de hecho, no hacer nada. Aseg\u00farese de que su asesor est\u00e9 realizando un trabajo significativo y de alta calidad. P\u00eddale que defina claramente qu\u00e9 est\u00e1 incluido, qu\u00e9 es opcional y qu\u00e9 no hace. Si le dice: \u201cNosotros hacemos de todo\u201d, al\u00e9jese. Solicite una hoja de ruta del plan financiero. Cuando le ofrezcan recomendaciones, no tenga miedo de preguntar qu\u00e9 suceder\u00e1 si no sigue el consejo. El asesor deber\u00eda poder explicarle resultados espec\u00edficos, no solo mejores pr\u00e1cticas o principios generales. Puede parecer contradictorio, pero deber\u00eda haber momentos en los que le digan que no hay nada que hacer m\u00e1s que observar.<\/li>\n\n\n\n
La facturaci\u00f3n por hora puede recompensar el tiempo invertido en lugar de los resultados. Esto puede llevar a reuniones adicionales o a un an\u00e1lisis excesivo. Haga las mismas preguntas que har\u00eda a un asesor con honorarios fijos.<\/li>\n\n\n\n
Son poco comunes y suelen ser los que m\u00e1s incentivan la toma de riesgos excesivos.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n