Con frecuencia se recomienda a los propietarios de vivienda hacer pagos adicionales a su hipoteca para liquidarla antes del termino. Si reducir las deudas tiene un valor importante, tambi\u00e9n es fundamental comprender qu\u00e9 sucede realmente con esos d\u00f3lares adicionales y qu\u00e9 otras oportunidades podr\u00edan dejarse pasar. Cada d\u00f3lar adicional que se destina al capital de la hipoteca reduce el saldo del pr\u00e9stamo, acorta el plazo de pago y disminuye el total de intereses que se pagar\u00e1n. Sin embargo, ese dinero no aumenta el valor de la vivienda ni genera intereses o crecimiento compuesto como lo hacen las inversiones.<\/p>\n\n\n\n
Considere una hipoteca de $350,000 a un plazo de 30 a\u00f1os con una tasa de inter\u00e9s del 6.0%. El pago mensual de capital e intereses ser\u00eda de aproximadamente $2,099. Si el propietario realiza \u00fanicamente los pagos requeridos durante los 30 a\u00f1os, terminar\u00e1 pagando alrededor de $755,640 en total, de los cuales aproximadamente $405,640 corresponder\u00e1n a intereses pagados al prestamista.<\/p>\n\n\n\n
Ahora suponga que el propietario realiza un pago mensual adicional cada a\u00f1o, es decir, $2,099 adicional anuales aplicados directamente al capital. Como el saldo del pr\u00e9stamo disminuye m\u00e1s r\u00e1pidamente, se generan menos intereses durante la vida del pr\u00e9stamo. En este caso, la hipoteca se liquidar\u00eda en aproximadamente 25 a\u00f1os en lugar de 30, reduciendo el plazo en casi cinco a\u00f1os. M\u00e1s importante a\u00fan, el total de intereses pagados disminuir\u00eda de aproximadamente $405,640 a cerca de $319,000, lo que representa un ahorro de alrededor de $86,000 en intereses.<\/p>\n\n\n\n
A primera vista, ahorrar $86,000 en intereses parece una gran victoria. Sin embargo, es importante entender lo que realmente logran esos pagos adicionales. El propietario no est\u00e1 ganando $86,000; lo que est\u00e1 haciendo es evitar pagar $86,000 en costos futuros de financiamiento. Ese dinero se convierte en patrimonio de la vivienda y deja de trabajar para el propietario. Ya no genera rendimientos, dividendos ni participa en el crecimiento del mercado. Adem\u00e1s, hacer pagos adicionales al capital no incrementa el valor de la vivienda. Ya sea que el saldo de la hipoteca sea de $350,000 o de $250,000, el valor de mercado de la propiedad depende de las condiciones del mercado inmobiliario local, no de la rapidez con la que se liquide la hipoteca.<\/p>\n\n\n\n
Ahora compare esa estrategia con invertir ese mismo dinero. En lugar de realizar un pago adicional a la hipoteca cada a\u00f1o, suponga que el propietario invierte esos mismos $2,099 anuales en un fondo cotizado en bolsa (ETF) de bajo costo que siga el \u00edndice S&P 500. Hist\u00f3ricamente, el S&P 500 ha generado un rendimiento promedio anual cercano al 10% antes de la inflaci\u00f3n durante largos per\u00edodos. Aunque los rendimientos futuros no est\u00e1n garantizados, este promedio hist\u00f3rico sirve como un ejemplo \u00fatil.<\/p>\n\n\n\n
Si esos $2,099 se invierten al final de cada a\u00f1o durante 30 a\u00f1os y obtienen un rendimiento promedio anual del 10%, la cuenta de inversi\u00f3n crecer\u00eda hasta aproximadamente $345,000. De ese total, solo $62,970 corresponder\u00edan a las aportaciones realizadas; los aproximadamente $282,000 restantes provendr\u00edan del crecimiento de la inversi\u00f3n y del poder del inter\u00e9s compuesto. En otras palabras, el propietario habr\u00eda invertido pr\u00e1cticamente la misma cantidad de dinero que, de otro modo, habr\u00eda enviado a la compa\u00f1\u00eda hipotecaria, pero esos d\u00f3lares habr\u00edan seguido creciendo y generando rendimientos durante d\u00e9cadas.<\/p>\n\n\n\n
La comparaci\u00f3n es clara:<\/p>\n\n\n\n Esto no significa que invertir sea siempre la mejor respuesta. El ahorro obtenido al pagar anticipadamente una hipoteca es pr\u00e1cticamente garantizado, mientras que los rendimientos del mercado de valores no lo son. Un propietario que valore la certeza puede preferir el rendimiento \u00ablibre de riesgo\u00bb que representa eliminar un costo hipotecario del 6%. Adem\u00e1s, muchas personas encuentran tranquilidad al ser due\u00f1as de su vivienda por completo varios a\u00f1os antes. Por otro lado, quienes tienen un horizonte de inversi\u00f3n a largo plazo, un s\u00f3lido fondo de emergencia y la capacidad de tolerar las fluctuaciones del mercado pueden descubrir que el poder del inter\u00e9s compuesto supera significativamente el beneficio de acelerar el pago de la hipoteca.<\/p>\n\n\n\n La ense\u00f1anza principal es que hacer pagos adicionales a la hipoteca e invertir persiguen objetivos muy distintos. Los pagos adicionales reducen la deuda, acortan el plazo del pr\u00e9stamo y disminuyen los intereses pagados, pero el dinero deja de crecer una vez que se entrega al prestamista. En cambio, las inversiones permanecen disponibles, contin\u00faan generando rendimientos mediante el inter\u00e9s compuesto y, hist\u00f3ricamente, han ofrecido retornos superiores a las tasas de inter\u00e9s hipotecarias de largo plazo.<\/p>\n\n\n\n Antes de destinar autom\u00e1ticamente dinero adicional a su hipoteca, conviene analizar cuidadosamente los beneficios matem\u00e1ticos de reducir la deuda frente al potencial de generar patrimonio mediante la inversi\u00f3n a largo plazo. En muchos casos, el enfoque m\u00e1s equilibrado puede ser combinar ambas estrategias: invertir de forma constante para el futuro mientras realiza pagos adicionales moderados a la hipoteca, de acuerdo con su nivel de comodidad y sus objetivos financieros.<\/p>\n\n\n\n \u00bfSab\u00eda que?<\/p>\n\n\n\n Su empleador patrocina este beneficio de bienestar financiero de Francis. El beneficio lo conecta con planificadores financieros pr\u00e1cticos que lo educan y asesoran sobre cualquier asunto financiero… sin ventas. Trabajamos exclusivamente con empleadores como el suyo y no tenemos productos de inversi\u00f3n para vender, por lo que puede estar seguro de que siempre recibir\u00e1 asesoramiento objetivo.<\/p>\n\n\n\n Su planificador financiero lo ayudar\u00e1 a establecer prioridades y alcanzar sus objetivos financieros, sin juicios ni jerga financiera. Todas las conversaciones se mantienen estrictamente confidenciales. Este servicio se ofrece como un beneficio para empleados sin copagos por sesi\u00f3n, por lo que puede reunirse con un planificador financiero con la frecuencia que desee. Los servicios son pagados por su plan de jubilaci\u00f3n o su empleador.<\/p>\n\n\n\n \u00a1Conectarse con un planificador financiero es f\u00e1cil!<\/p>\n\n\n\n \u2022 Visite FrancisWay.com > Servicios > Portal del participante<\/p>\n\n\n\nEstrategia<\/strong><\/td> Aporte anual adicional<\/strong><\/td> Resultado despu\u00e9s de 30 a\u00f1os<\/strong><\/td><\/tr><\/thead> Pago adicional a la hipoteca<\/td> $2,099 por a\u00f1o<\/td> Ahorra aproximadamente $86,000 en intereses y liquida la hipoteca cerca de cinco a\u00f1os antes.<\/td><\/tr> Invertir en la bolsa de mercado<\/td> $2,099 por a\u00f1o<\/td> Acumula aproximadamente $345,000 en inversiones.<\/td><\/tr> Diferencia<\/td> La misma cantidad invertida<\/td> Potencialmente m\u00e1s de $259,000 adicionales en patrimonio al invertir.<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n