Entendiendo los Beneficios Conyugales del Seguro Social
Los beneficios conyugales del Seguro Social brindan apoyo financiero a personas que quizás no hayan generado ingresos significativos durante sus carreras, a menudo debido a responsabilidades de cuidado o trabajo a tiempo parcial. Estos beneficios están diseñados para garantizar que los cónyuges, incluidos aquellos con menores ingresos, puedan recibir un ingreso durante la jubilación. El beneficio conyugal puede llegar a ser del 50% del beneficio del cónyuge con ingresos más altos en su edad plena de jubilación (FRA, por sus siglas en inglés), pero hay decisiones estratégicas que tomar sobre cuándo reclamar los beneficios para maximizar los ingresos de por vida.
Cómo Funcionan los Beneficios Conyugales
Para calificar para los beneficios conyugales, un cónyuge con ingresos más bajos debe tener al menos 62 años de edad, y el cónyuge con ingresos más altos debe haber solicitado ya el Seguro Social. Si se elige tomar el beneficio conyugal a la edad plena de jubilación, el beneficio equivale al 50% del beneficio de FRA del cónyuge con mayores ingresos. Sin embargo, si se reclama antes de la edad plena de jubilación, el beneficio conyugal se reduce. Cabe destacar que, si el cónyuge con menores ingresos califica para beneficios basados en su propio historial laboral, puede reclamar primero su propio beneficio y luego cambiar al beneficio conyugal mayor cuando su pareja comience a recibir el Seguro Social. Para la mayoría de las personas, tiene sentido esperar hasta la FRA para reclamar los beneficios, aunque existen escenarios donde esto no es lo mejor.
Un Ejemplo con Jonathan y Kasey
Considere el caso de Jonathan y Kasey:
- Kasey, la persona con mayores ingresos, nació en 1965 y recibirá $3,000 mensuales a su FRA, pero planea esperar hasta los 70 años para maximizar su pago.
- Jonathan, quien tiene menores ingresos, nació en 1970 y califica para $1,200 mensuales a su FRA. Jonathan planea tomar sus beneficios a los 62 años.
Escenario 1: Jonathan Reclama Temprano
Si Jonathan comienza a tomar sus beneficios a los 62 años, recibirá un beneficio reducido del 70% de $1,200, lo que equivale a $840 mensuales. Durante los próximos ocho años, hasta que Kasey cumpla 70 años y comience a reclamar sus beneficios, Jonathan cobrará $840 al mes. Cuando Kasey reclame a los 70 años, Jonathan cambiará al beneficio conyugal, que se basa en el 50% del beneficio de FRA de Kasey ($3,000), menos una reducción por tomar su beneficio temprano. Después de cambiar al beneficio conyugal, Jonathan recibirá $930 mensuales. Si Jonathan vive hasta los 85 años, esto representará un beneficio total de por vida de $242,640.
Escenario 2: Jonathan Espera Hasta su FRA
Si Jonathan espera hasta su FRA (67) para reclamar beneficios, recibirá su beneficio completo de $1,200 mensuales. Cuando Kasey cumpla 70 años y comience a reclamar sus beneficios, Jonathan cambiará al beneficio conyugal, que es el 50% del beneficio de FRA de Kasey ($1,500). Debido a que esperó hasta su FRA, no hay reducción en su beneficio conyugal. El beneficio total de por vida en este escenario es $16,560, favoreciendo reclamar a la FRA en lugar de tomar beneficios temprano. Sin embargo, si Jonathan fuera 7 años menor que Kasey, reclamar sus beneficios temprano y luego cambiar al beneficio conyugal cuando Kasey reclamara a los 70 años resultaría en un beneficio total de por vida aumentado en casi $10,000.
Puntos Clave Esperar para reclamar beneficios conyugales a menudo resulta en beneficios mayores de por vida, especialmente para parejas que retrasan el Seguro Social para maximizar el pago del cónyuge con mayores ingresos. Sin embargo, las circunstancias personales, como la edad, necesidades financieras, salud y longevidad, deben considerarse al tomar una decisión. Consultar con un asesor financiero puede ayudar a garantizar la mejor estrategia para su situación única.
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