Si tiene dinero extra cada mes, ¿debería saldar sus deudas… o invertirlo? Las matemáticas pueden ayudarle a decider pero la comodidad personal también importa.
🔢 Las matemáticas
Imagina que está decidiendo entre:
• Pagar extra para un préstamo estudiantil del 6%
• Invertir en una cuenta de corretaje con una rentabilidad anual prevista del 7%
Parece que invertir es una ganancia, ¿verdad?
Quizás. Pero ajustemos los impuestos. Si ese 7% de rendimiento está en una cuenta gravable, podría obtener solo un ~5,5% neto después de impuestos sobre las ganancias de capital. En ese caso, la rentabilidad del préstamo del 6% se convierte en la mejor opción.
Ahora, invirtiendo: si su préstamo tiene un interés del 3,5% y su inversión está en una cuenta IRA Roth con una rentabilidad esperada del 7%, el diferencial después de impuestos es mayor. En ese caso, invertir es matemáticamente más rentable.
🧠 La Analogía: Fugas en el Cubo
Piense en su vida financiera como un cubo de agua:
• La deuda es una fuga.
• Invertir es como echar más agua de una manguera.
Si la fuga es grande (alta tasa de interés), la prioridad es parcharla (liquidar la deuda). Si la fuga es pequeña y la manguera es resistente (alta rentabilidad de la inversión), entonces invertir podría llenar su cubo más rápido, incluso con algunas gotas.
Pero si la manguera puede fallar (los mercados pueden tener un rendimiento inferior), quizás prefiera tapar la fuga primero, aunque sea pequeña.
❤️ La verdadera respuesta: Depende
Lo que es matemáticamente óptimo no significa que siempre sea personalmente óptimo.
Si la diferencia entre la tasa de interés y la rentabilidad esperada es pequeña, la decisión probablemente no sea decisiva para sus finanzas. Hay quienes se sienten bien al ver cómo desaparecen sus deudas, y esa tranquilidad también vale la pena.
📌 Aquí tiene un buen marco:
• ¿Deuda superior al 6%? ¡Un buen argumento para pagarla rápidamente!
• ¿Deuda inferior al 4%? Considere invertir si tiene un fondo de emergencia sólido y un horizonte temporal largo.
• ¿Entre el 4% y el 6%? Haga los cálculos y luego siga su intuición.
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