Préstamos de 401(k): Por Qué el Préstamo a Usted Mismo No Es Dinero Gratis
Las emergencias ocurren, y casi siempre en los momentos menos esperados. Cuando de repente necesita dinero para cubrir una urgencia (o tal vez para esa remodelación de casa que ha estado posponiendo), podría pensar: “Tengo bastante dinero ahorrado en mi 401(k)… ¿no podría usar parte de eso?” A primera vista, un préstamo de 401(k) parece una decisión sencilla: baja tasa de interés, sin revisión de crédito, papelero mínimo y dinero disponible casi de inmediato. Además, uno podría pensar que simplemente se está “prestando a sí mismo”, ¿verdad?
Bueno, no exactamente. Existen importantes desventajas que debe considerar antes de recurrir a su cuenta de jubilación.
Lo Que se Pierde con un Préstamo de 401(k)
El problema principal con un préstamo de 401(k) es que usted pierde el efecto del interés compuesto que hace que estas cuentas sean tan poderosas. En pocas palabras, cuando retira dinero de su cuenta, aunque lo devuelva con el tiempo, no puede ganar intereses sobre el dinero que ya no está invertido.
Sí, cuando toma un préstamo de 401(k), se paga a sí mismo con el tiempo (generalmente en un plazo de 5 años) más los intereses. Esa obligación de pagar intereses busca compensar parcialmente los efectos negativos del préstamo, pero no los elimina por completo.
En teoría, si la tasa de interés del préstamo fuera igual o superior al rendimiento promedio del mercado durante el plazo del préstamo, no perdería dinero. El problema es que la vida rara vez funciona de forma tan simple.
El rendimiento del mercado suele superar la tasa de interés del préstamo. Esto significa que, incluso en el entorno actual de tasas altas, usted probablemente dejaría de ganar crecimiento potencial. Veamos un ejemplo: suponga un préstamo de $10,000 de su 401(k) y los devuelve en 5 años con una tasa de interés del 8%. Eso significa que usted estaría reintegrando alrededor de $2,505 al año durante 5 años para cubrir el préstamo y los intereses. Si usamos como referencia el rendimiento de los fondos de fecha objetivo de T. Rowe Price en los últimos cinco años, los inversores menores de 60 años obtuvieron rendimientos promedio entre 10% y 12% (incluso los portafolios más conservadores, para personas de 60 años, superaron el 9%). Asumiendo un rendimiento promedio del 12% en 5 años, incluso después de devolver el préstamo más los intereses, usted habría ganado $15,914, lo cual representa $1,710 menos de lo que habría obtenido si no hubiera tomado el préstamo. Si toma varios préstamos a lo largo de su carrera, esas pérdidas de crecimiento podrían multiplicarse hasta convertirse en decenas o cientos de miles de dólares.
Su cheque de pago también será más pequeño durante este tiempo, ya que los pagos del préstamo se descuentan directamente de su salario cada período de pago hasta que el préstamo (más los intereses) se haya reembolsado por completo. En la práctica, es como tener el salario parcialmente embargado.
Para empeorar las cosas, usted está devolviendo el préstamo con dinero después de pagar impuestos. Luego, cuando retire esos fondos de su 401(k) tradicional, esos mismos dólares serán gravados nuevamente.
Cuando Podría Tener Sentido
Quizás esté pensando: “Bueno, este tipo simplemente está en contra de los préstamos de 401(k).” Y aunque generalmente no lo recomiendo, existen algunas situaciones en las que un préstamo de 401(k) podría considerarse razonable, por ejemplo, para pagar deudas de tarjeta de crédito con tasas muy altas.
Aun así, tenga en cuenta lo siguiente:
- Pida prestado solo lo necesario.
- Siga contribuyendo a su plan de jubilación.
- Considere primero otras fuentes (ahorros de emergencia, HSA para gastos médicos o una cuenta de inversión personal).
- Consulte con un asesor de Francis para determinar si un préstamo de 401(k) es adecuado para su situación.
Está Bien Renunciar a Algo de Crecimiento a Corto Plazo
Su 401(k) está diseñado para financiar décadas de jubilación, no gastos a corto plazo. Trate de dejar esta opción como último recurso, no como una solución rápida. Una opción mucho mejor es reducir temporalmente sus contribuciones hasta reunir de 3 a 6 meses de gastos de vida en una cuenta de ahorros líquida. Tal vez pierda algo de crecimiento a corto plazo, pero si eso evita que saque un préstamo de se 401(k) o que asuma deudas con intereses altos, esa pequeña pérdida temporal le ahorrará dinero a largo plazo.
¿Sabía que?
Su empleador patrocina este beneficio de bienestar financiero de Francis. El beneficio lo conecta con planificadores financieros prácticos que lo educan y asesoran sobre cualquier asunto financiero… sin ventas. Trabajamos exclusivamente con empleadores como el suyo y no tenemos productos de inversión para vender, por lo que puede estar seguro de que siempre recibirá asesoramiento objetivo.
Su planificador financiero lo ayudará a establecer prioridades y alcanzar sus objetivos financieros, sin juicios ni jerga financiera. Todas las conversaciones se mantienen estrictamente confidenciales. Este servicio se ofrece como un beneficio para empleados sin copagos por sesión, por lo que puede reunirse con un planificador financiero con la frecuencia que desee. Los servicios son pagados por su plan de jubilación o su empleador.
¡Conectarse con un planificador financiero es fácil!
• Visite FrancisWay.com > Servicios > Portal del participante
• Llame al (866) 232-6457
Descargue la aplicación móvil gratuita (busque Francis LLC)
Este artículo no constituye asesoramiento financiero y los números indicados arriba son solo con fines demostrativos. El rendimiento pasado no indica el rendimiento futuro y no podemos garantizar los resultados del mercado.
