Trabajar con su asesor de Francis, libre de conflictos, a través del programa de bienestar financiero de su empleador es excelente, pero ¿qué sucede si necesita contratar a su propio asesor externo? Existe una gran variedad de firmas dispuestas a ofrecer asesoría, pero los costos y las estructuras de honorarios varían enormemente y los conflictos de interés son comunes. Por eso, es posible que se pregunte: “¿Cómo se encuentra un buen asesor?”
Para responder la pregunta, primero es necesario entender cómo funciona la industria financiera.
La regla más básica es esta: todos reciben algún tipo de pago. La forma en que un asesor recibe su compensación importa, porque determina sus incentivos. Puede influir en si el consejo que recibe realmente es en su mejor interés o si beneficia a la persona que lo ofrece.
Existen cuatro formas comunes en las que los asesores reciben su pago:
- Activos bajo administración (AUM)
Generalmente es alrededor del 1% anual del dinero que administran. Si su cuenta crece, ellos ganan más. Esto alinea los incentivos en ciertos aspectos, pero también puede fomentar que se asuma más riesgo o que el asesor se concentre solo en los activos que administra, en lugar de considerar su situación financiera completa. Los anuncios de radio que destacan que son “fiduciarios” pueden resultar tranquilizadores, pero recuerde que antes de que usted firme como cliente, todavía le están vendiendo un servicio que suele ser mucho más costoso que un plan de jubilación ofrecido en el lugar de trabajo. - Honorarios fijos
Esto reduce algunos conflictos, pero no todos. Los asesores pueden mantener a los clientes incluso cuando ya no están aportando valor, complicar innecesariamente los planes para justificar sus honorarios o brindar muy poco servicio. Un buen asesor debe explicar con claridad qué hace, qué no hace y cuándo la mejor decisión es, de hecho, no hacer nada. Asegúrese de que su asesor esté realizando un trabajo significativo y de alta calidad. Pídale que defina claramente qué está incluido, qué es opcional y qué no hace. Si le dice: “Nosotros hacemos de todo”, aléjese. Solicite una hoja de ruta del plan financiero. Cuando le ofrezcan recomendaciones, no tenga miedo de preguntar qué sucederá si no sigue el consejo. El asesor debería poder explicarle resultados específicos, no solo mejores prácticas o principios generales. Puede parecer contradictorio, pero debería haber momentos en los que le digan que no hay nada que hacer más que observar. - Honorarios por hora
La facturación por hora puede recompensar el tiempo invertido en lugar de los resultados. Esto puede llevar a reuniones adicionales o a un análisis excesivo. Haga las mismas preguntas que haría a un asesor con honorarios fijos. - Honorarios basados en el desempeño
Son poco comunes y suelen ser los que más incentivan la toma de riesgos excesivos.
Aquí es donde la situación se puede complicar. Algunos asesores también cuentan con licencias como representantes de corredores de bolsa o como productores de seguros. Estos son roles de ventas. Ganan comisiones según lo que venden, no por la asesoría. Cuanto más costoso es el producto, mayor puede ser su ganancia.
Solo los Asesores de Inversión Registrados (Registered Investment Advisors, RIAs) pueden actuar como fiduciarios, lo que significa que están legalmente obligados a actuar en su mejor interés. Sin embargo, tenga en cuenta que esto aplica únicamente después de la venta. Los corredores y productores de seguros no son fiduciarios cuando venden productos, aunque utilicen un lenguaje que suene a asesoría. Si una persona tiene múltiples licencias, debe informarle claramente en qué rol está actuando. En la práctica, esto muchas veces no es claro.
Recuerde la regla clave: todos reciben algún tipo de pago. Si alguien no cobra honorarios de asesoría, entonces sus ingresos provienen completamente de la venta de productos, y no está actuando como fiduciario, aunque parezca que le está dando consejo. Por eso, pregunte a su posible asesor en qué otras capacidades trabajan además de su rol como asesor y cómo recibe su compensación. También pregunte cómo le informan cuando cambian de rol. Si desea un asesor que siempre actúe como fiduciario (en su mejor interés y sin incentivos de venta), elija a alguien que no tenga licencias como corredor de bolsa y/o productor de seguros. Tenga presentes los conflictos de interés mencionados anteriormente y no tenga miedo de hacer preguntas.
¿Sabía que?
Su empleador patrocina este beneficio de bienestar financiero de Francis. El beneficio lo conecta con planificadores financieros prácticos que lo educan y asesoran sobre cualquier asunto financiero… sin ventas. Trabajamos exclusivamente con empleadores como el suyo y no tenemos productos de inversión para vender, por lo que puede estar seguro de que siempre recibirá asesoramiento objetivo.
Su planificador financiero lo ayudará a establecer prioridades y alcanzar sus objetivos financieros, sin juicios ni jerga financiera. Todas las conversaciones se mantienen estrictamente confidenciales. Este servicio se ofrece como un beneficio para empleados sin copagos por sesión, por lo que puede reunirse con un planificador financiero con la frecuencia que desee. Los servicios son pagados por su plan de jubilación o su empleador.
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