Warren Buffett describió una vez el crecimiento compuesto como la «octava maravilla del mundo». Es muy poderoso. Lamentablemente, en una cuenta de jubilación tradicional (antes de impuestos), una de las cosas que está agravando es la obligación tributaria futura, ya que todos los dólares se gravan como ingresos al momento del retiro e incluso su familia enfrenta impuestos sobre las distribuciones después de su muerte.
En su lugar, puede disfrutar de una capitalización libre de impuestos con los ahorros Roth. Con las contribuciones Roth, usted aún ahorra en el plan de jubilación de su lugar de trabajo, pero acepta mostrar las contribuciones como ingreso imponible en el año en que las obtuvo. Usted renuncia hoy a la exención de impuestos sobre los depósitos para aprovechar los retiros libres de impuestos durante la jubilación, siempre que tenga 59 años y medio o más y la cuenta Roth haya estado establecida durante al menos cinco años. Ese es el tipo de combinación que nos gusta. Las cuentas Roth también pasan a su familia libres de impuestos.
Aún obtendrá las contribuciones de la empresa, independientemente del tratamiento fiscal que seleccione. Pero tenga en cuenta que cualquier dinero aportado por la empresa aún se haría en dólares antes de impuestos y estaría sujeto al impuesto sobre la renta cuando se retire.
Si su asesor fiscal le ha dicho que gana demasiado para contribuir a Roth, esto podría ser correcto… pero solo en las cuentas IRA Roth. No existen límites de ingresos para ahorrar en cuentas Roth del lugar de trabajo.
Si bien la exención fiscal inicial siempre ha sido una de las características más atractivas del ahorro en un plan de jubilación en el lugar de trabajo, las contribuciones Roth con capitalización libre de impuestos de todas las ganancias podrían terminar siendo una oferta aún mejor para muchos. Además, los dólares Roth no están sujetos a las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD) anuales para personas de 73 años o más.
Considere Convertir a Roth
Muchos planes de jubilación de trabajo le permiten convertir los saldos existentes a Roth. Cualquier monto convertido se considera ingreso sujeto a impuestos; sin embargo, no se cobran multas por retiro anticipado. Se permiten conversiones parciales; usted decide cuánto convertir en un año determinado. Después de que sus ahorros se conviertan a Roth y se paguen los impuestos sobre el saldo hoy, todas las ganancias futuras estarán
libres de impuestos sobre la renta.
Debe tener suficientes activos fuera del plan para pagar los impuestos adeudados tras la conversión. No se aplicará ninguna retención de impuestos obligatoria cuando realice la conversión. Puede solicitar una distribución adicional para pagar los impuestos ÚNICAMENTE de los saldos que ya son elegibles para la distribución (cuentas reinvertidas y saldos antes de impuestos después de los 59 años y medio). Pero cuidado: esa cantidad puede estar sujeta al impuesto de penalización por retiro anticipado del 10% ya que no está convirtiendo esa parte de sus ahorros. Además, si paga impuestos desde sus cuentas antes de impuestos, tendrá menos activos para convertir y perderá la oportunidad de que esos activos crezcan libres de impuestos en Roth.
Algunos encargados de registros cobran una tarifa por cada conversión Roth, así que asegúrese de comprender las tarifas que se le cobrarán.
¿Cuál es Mejor?
No hay forma de saber si los ahorros antes de impuestos o los ahorros Roth son mejores, ya que no tenemos forma de saber cuáles serán las tasas futuras del impuesto sobre la renta. Creemos que tener ambos tratamientos impositivos durante la jubilación es ideal para que pueda controlar su categoría impositiva durante la jubilación. Podría retirar de las cuentas antes de impuestos lo suficiente para “llenar” los tramos impositivos más bajos y luego utilizar los activos Roth libres de impuestos para complementar sus ingresos. Además, los retiros Roth no cuentan como ingresos para determinar el monto que paga por el seguro médico en National Exchange.
¿Sabía Usted?
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