¡Imagínese el tamaño del saldo de la cuenta de jubilación de Santa Claus!
Dependiendo de dónde provenga, ha estado trabajando desde el siglo IV, cuando la gente lo conocía como Nicolás, un obispo de una ciudad en lo que hoy es la Turquía moderna. Aunque en realidad solo trabaja una noche al año (los elfos fabrican los juguetes mientras él prueba las galletas), es turno nocturno, y lo ha estado haciendo durante unos 1,600 años. Además, ¡todo es pago por días festivos! Con esa antigüedad, algún tipo de representación sindical de los Teamsters (es un trabajador de reparto) y una inversión disciplinada, debería estar sentado sobre un excelente ahorro para el retiro.
Desafortunadamente, una vez que usted alcance los 73 años, los titulares de planes de jubilación deben comenzar a tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD) de sus cuentas de jubilación. Cada jubilado debe dividir el saldo de su cuenta de jubilación entre un factor de retiro tomado de una tabla de expectativa de vida proporcionado por el IRS (Servicio de Impuestos Internos). La cantidad resultante debe retirarse para que el Tío Sam finalmente reciba su parte. Investor.gov cuenta con una calculadora de distribuciones mínimas requeridas con la cual Santa puede calcular su RMD.
Si tan solo Santa hubiera ahorrado más con el tratamiento fiscal Roth, podría haber evitado estas RMD. Pero Santa ha estado ahorrando desde mucho antes de que existieran las contribuciones Roth. Por lo tanto, su saldo es en su mayoría tradicional o antes de impuestos, y está sujeto a RMD.
La buena noticia para Santa es que, mientras su dinero esté en el 401(k) de su empleador, puede retrasar las RMD mientras siga empleado. Pero ¿qué sucede cuando finalmente se jubile? Entra el IRS, exigiendo su parte.
Si tan solo Santa Claus conociera las distribuciones benéficas calificadas (QCD). En un esfuerzo por entrar en la lista de los “buenos”, se le ofrece esta información a Santa, con la esperanza de encontrar ese tan deseado Halcón Milenario de Lego bajo el árbol de Navidad este año.
Santa es una persona generosa. Regularmente dona a sus organizaciones benéficas favoritas: el Ejército de Salvación (él toca la campana), Toys for Tots y Operation Christmas Child. Dado que ya dona a estas causas tan valiosas, podría ahorrar mucho dinero en impuestos si eligiera donar utilizando una distribución benéfica calificada. La distribución benéfica le permite contribuir directamente desde su IRA a una organización benéfica calificada. Estas distribuciones, aunque no son imponibles, pueden satisfacer total o parcialmente su distribución mínima requerida del año. Santa puede difundir alegría navideña mientras reduce su propia carga fiscal cuando llegue el 15 de abril.
Aquí están las reglas:
- Usted debe tener 70.5 años de edad.
- Usted puede contribuir hasta $108,000 (soltero) o $216,000 si declara impuestos como casado declarando en conjunto. (Sí, esto puede ser más que su distribución mínima requerida).
- Debe ser una transferencia directa desde su IRA a una organización benéfica calificada (501(c)(3)). (Solo IRAs, no 401(k)).
Ahora, a riesgo de caer en la lista de los “traviesos”, recuerde que (cúbranse los oídos niños), “¡Santa no existe!”. Pero usted también se encontrará algún día obligado a tomar distribuciones mínimas requeridas. Usted también puede evitar las distribuciones mínimas requeridas simplemente realizando las donaciones benéficas que ya está haciendo. Solo asegúrese de seguir las reglas.
¡Y una muy feliz Navidad para todos y para todos, buenas noches!
¡Ho, ho, ho!
¿Sabía que?
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