¿Por qué es importante el crédito?
Tal vez usted nunca planee usar una tarjeta de crédito en su vida. Podría pensar que no tiene que preocuparse por su puntuación crediticia, pero el impacto de su historial de crédito va mucho más allá de obtener un límite alto en una tarjeta. En cierto sentido, su puntuación de crédito es una señal de su confiabilidad, usada ampliamente en nuestra sociedad. Cuanto más alto sea su puntaje, más confianza tienen los prestamistas en que su dinero estará seguro con usted.
¿Y por qué eso importa? Porque cuanto menor sea el riesgo percibido de prestarle dinero, menos intereses tendrá que pagar. Esto significa que con una puntuación baja o sin historial de crédito, el costo de un automóvil o una casa puede ser mucho más alto que si tuviera buen crédito. Además, su puntaje también puede influir en el costo del alquiler, el depósito de un apartamento, las primas de seguro, o incluso en si se le permite rentar un automóvil o quedarse en un hotel.
¿Cómo puedo construir mi crédito?
Primero, aclaremos un mito: no necesita endeudarse para construir crédito. Solo necesita demostrar que puede pedir prestado de forma responsable y pagar a tiempo. Eso es todo. Y, afortunadamente, existen formas de bajo riesgo para lograrlo, incluso si está comenzando desde cero.
Abra una cuenta de crédito que pueda manejar
Para demostrar que usted es un prestatario responsable, debe pedir dinero prestado y luego pagarlo. Esta es la razón por la que no tener historial crediticio puede ser costoso, aunque nunca haya abusado de una tarjeta de crédito. No es tan malo como tener un historial negativo, pero la falta de datos significa que los prestamistas están asumiendo un riesgo mayor.
La solución más evidente es abrir una tarjeta de crédito y comenzar a generar historial, pero eso conlleva el riesgo de endeudarse. Más adelante le mostraré opciones más seguras, pero si decide abrir una tarjeta, úsela para pequeñas compras regulares (como gasolina, celular, internet o Netflix) y páguelas por completo cada mes. Así construirá historial positivo sin acumular deuda.
Chime Credit Builder: una tarjeta de débito que construye crédito
El programa Credit Builder de Chime es una de las formas más seguras de empezar. En lugar de pedir dinero prestado, usted carga fondos en la tarjeta—como si fuera una tarjeta prepaga. El monto cargado se convierte en su límite de crédito, y los pagos se reportan a las tres agencias de crédito. No hay verificación de crédito, ni intereses, ni riesgo de pasarse del límite.
Ventajas:
- Sin verificación de crédito
- Sin intereses ni cargos por pagos tardíos
- Es imposible gastar de más
- Ayuda a establecer un historial positivo
Desventajas:
- No reporta la utilización de crédito (lo cual limita cuánto puede crecer su puntaje)
- No tiene una transición directa a una tarjeta tradicional
Es una herramienta excelente para quienes comienzan desde cero o reconstruyen su crédito con cautela.
Tarjetas de crédito aseguradas: ruedas de entrenamiento con ventaja
Las tarjetas aseguradas funcionan como tarjetas de crédito normales, pero requieren un depósito inicial (normalmente entre $300 y $1,000) que sirve como garantía. Ese depósito se convierte en su límite de crédito. Si deja de pagar, el emisor puede quedarse con el depósito, lo que reduce el riesgo para ellos.
Por qué funcionan:
Estas tarjetas reportan tanto su historial de pagos como la utilización de crédito. Mantener el saldo por debajo del 30% del límite—idealmente por debajo del 10%—ayuda a que su puntaje crezca más rápido. Muchas tarjetas ofrecen pasar a una tarjeta sin garantía después de 12 meses de pagos puntuales.
Riesgo:
Aún puede endeudarse si no paga a tiempo o deja un saldo pendiente. Pero con un límite bajo y algo de disciplina, es una forma relativamente segura de avanzar más rápido que con opciones basadas solo en débito.
Préstamos para construir crédito: ahorre ahora, gaste después
Esta opción le da la vuelta al concepto de préstamo tradicional. En lugar de recibir el dinero de inmediato, usted hace pagos mensuales a un banco o cooperativa, y al finalizar el préstamo (usualmente entre 6 y 24 meses), recibe el monto completo. Piense en esto como un plan de ahorro que además construye su crédito.
Por qué funciona:
Estos préstamos se reportan a las agencias de crédito y ayudan a diversificar su historial, lo que también mejora su puntaje. Son útiles si también quiere formar un fondo de emergencia.
Advertencias:
Debe demostrar ingresos para calificar
No podrá acceder al dinero hasta que el préstamo esté totalmente pagado
No reporta utilización
Es ideal para quienes están comenzando o reconstruyendo su crédito y desean una forma más estructurada y segura de ahorrar mientras mejoran su historial.
Reflexión final
La conclusión: no necesita endeudarse para construir crédito. Existen formas inteligentes y seguras de aumentar su puntaje mientras protege su futuro financiero. Ya sea con una tarjeta asegurada, un programa como Chime, o un préstamo para construir crédito, la clave está en la consistencia: demuestre que puede pedir prestado y pagar a tiempo, y su crédito crecerá con el tiempo.
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