Un Rayo de Esperanza en una Nube Oscura del Mercado
Quizás haya escuchado el dicho de que, incluso en el día más oscuro, el sol sigue brillando. Con la reciente volatilidad del mercado de valores, sería comprensible que no viera el rayo de esperanza en esta nube oscura. Sin embargo, una caída en la bolsa de valores, hace que las conversiones Roth sean aún más atractivas.
¿Qué es una Conversión Roth?
Una conversión Roth ocurre cuando un inversionista paga impuestos sobre una cuenta con impuestos diferidos para mover los activos a una cuenta Roth.
Supongamos que tiene $20,000 en una IRA tradicional o un 401(k) antes de impuestos. Todavía no ha pagado impuestos sobre el dinero en esa cuenta, y su saldo está creciendo con impuestos diferidos, lo que significa que no tiene que pagar impuestos mientras crece. Sin embargo, cuando retire dinero de esa cuenta, será gravado como ingreso ordinario.
Pero si esa cuenta fuera una cuenta Roth, crecería libre de impuestos y, después de los 59 años y medio de edad (y cinco años después de su primera contribución), podría retirar dinero sin pagar impuestos. ¡Sería excelente! ¿Pero cómo lograrlo?
Podría convertir parte de ese saldo, por ejemplo, $10,000, reportándolo como ingreso este año, pagando los impuestos correspondientes, y «convirtiéndolo» a Roth. Si usted está en la categoría impositiva del 22 %, pagaría $2,200 adicionales en impuestos este año. Sus $10,000 entonces quedarían «convertidos» a Roth y nunca más estarían sujetos a impuestos sobre la renta.
¿Dónde está el Rayo de Esperanza?
Entonces, ¿qué tiene de bueno la actual caída del mercado?
Cuando convierte una IRA o un 401(k), está convirtiendo un activo. Su cuenta tiene fondos mutuos, ETFs, acciones, bonos u otros activos con un valor actual. Imagine que su cuenta de $20,000 consistía en 200 acciones de un ETF, cada una valorada en $100. Si convierte $10,000, estaría trasladando 100 acciones de antes de impuestos a Roth, a un costo de $2,200 o $22 por acción.
Ahora imagine que el mercado pierde un 20 % y cada acción de su ETF ahora vale $80. Ese mismo costo de impuestos de $2,200 permitiría convertir 125 acciones a un costo de $17.60 por acción. O bien, si quisiera convertir las mismas 100 acciones, el costo de impuestos sería de solo $1,760.
El precio más bajo por acción significa que puede convertir más acciones en un momento en que el mercado está bajo y probablemente se recupere, o puede convertir la misma cantidad con un menor costo fiscal.
¿Convertir o No Convertir?
En última instancia, la decisión de realizar una conversión Roth es una cuestión de estrategia fiscal. Hay muchas variables a considerar, como su edad, su tasa de impuestos actual y su tasa de impuestos futura.
Si desea hablar sobre la posibilidad de realizar una conversión Roth, comuníquese con su planificador financiero para analizar su situación personal.
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