Cuando busca un seguro médico a través del Mercado de Seguros Médicos (Marketplace), el proceso puede parecer confuso porque intervienen dos conjuntos de reglas al mismo tiempo. En primer lugar, las compañías aseguradoras determinan el costo de la prima según factores como su edad, el lugar donde vive, si consume tabaco y el nivel del plan que elija (Bronce, Plata u Oro). En segundo lugar, el gobierno determina cuánta ayuda económica puede recibir para pagar esa prima, basándose en el ingreso proyectado de su hogar para el año en que desea tener cobertura. Para los planes de 2026, el cálculo de los subsidios generalmente utiliza las guías del Nivel Federal de Pobreza (FPL) más recientes disponibles cuando se establecen las reglas de inscripción. Por esta razón, los límites de ingresos que verá para 2026 normalmente se basan en las guías de pobreza utilizadas durante el período de inscripción de 2025 a 2026.
El rango de ingresos para poder recibir los créditos fiscales anticipados para las primas (APTC), que representan la ayuda mensual para pagar el seguro, generalmente se encuentra entre el 100 % y el 400% del Nivel Federal de Pobreza en los 48 estados continentales. En términos sencillos, esto significa que, en la mayoría de los casos, sus ingresos deben ser lo suficientemente altos para no calificar para Medicaid, pero no tan altos como para que se considere que puede pagar la prima completa por su cuenta. Utilizando las guías más recientes del Nivel Federal de Pobreza aplicadas a la cobertura de 2026, los límites aproximados son los siguientes:
- Hogar de 1 persona:
- 100% del FPL = $15,650
- 400% del FPL = $62,600
- Generalmente puede calificar para los APTC si sus ingresos se encuentran entre estos montos.
- Hogar de 2 personas:
- 100% del FPL = $21,150
- 400% del FPL = $84,600
(Alaska y Hawái tienen límites diferentes porque sus guías de pobreza y los costos estimados son más altos.)
Aunque sus ingresos se encuentren dentro de este rango, existen situaciones comunes en las que podría no calificar o recibir una ayuda reducida. Una de las más importantes ocurre cuando usted o su cónyuge tienen acceso a un seguro médico ofrecido por el empleador que se considera asequible y que proporciona un valor mínimo. En términos sencillos, una cobertura médica del empleador que cumple con los requisitos significa que se trata de un seguro médico integral (no solo un beneficio limitado) y que cubre una parte significativa de los gastos médicos. Generalmente, esto significa que el plan paga al menos el 60 % de los costos cubiertos (valor mínimo). Además, se considera asequible cuando la contribución que el empleado debe pagar por la opción individual de menor costo se mantiene por debajo de un porcentaje determinado del ingreso familiar. Ese porcentaje es establecido por el Mercado de Seguros Médicos y puede cambiar con el tiempo.Si su cónyuge tiene acceso a este tipo de cobertura a través de su empleo, es posible que su hogar no sea elegible para recibir los créditos fiscales anticipados para un plan del Marketplace, incluso si usted preferiría no inscribirse en el plan del empleador. Asimismo, podría no ser elegible si reúne los requisitos para Medicaid, CHIP, Medicare u otra cobertura fuera del Marketplace, o si su situación fiscal no cumple con las normas de elegibilidad.
El diseño del plan también es importante, ya que el nivel del plan influye en cuánto pagará cuando reciba atención médica.
- Los planes Bronce suelen tener las primas mensuales más bajas, pero deducibles y gastos de bolsillo más altos.
- Los planes Plata ofrecen un equilibrio entre el costo mensual y los gastos al utilizar los servicios médicos y, con frecuencia, brindan el mayor beneficio de los subsidios.
- Los planes Oro generalmente tienen primas mensuales más altas, pero menores gastos de bolsillo cuando necesita atención médica.
Para aumentar las probabilidades de recibir ayuda económica, la mejor estrategia es presentar una estimación cuidadosa de los ingresos que espera obtener durante el año y actualizar esa información si sus ingresos cambian. Esto es importante porque los créditos fiscales anticipados son un pago adelantado que posteriormente se compara con sus ingresos reales al presentar su declaración de impuestos, utilizando generalmente el Formulario 8962 del IRS junto con el Formulario 1095-A.
Si al finalizar el año sus ingresos fueron mayores de lo que estimó, es posible que deba devolver parte o la totalidad del subsidio recibido en exceso al presentar su declaración de impuestos. Por el contrario, si sus ingresos fueron menores de lo estimado, podría tener derecho a recibir un crédito fiscal adicional.
Por último, tenga presente que algunos estados administran sus propios programas complementarios o cuentan con sistemas de inscripción independientes (por ejemplo, Minnesota utiliza MNsure). Aunque el proceso de inscripción puede variar de un estado a otro, las reglas federales relacionadas con los ingresos son, en términos generales, muy similares.
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