Imagine ir a Best Buy para comprar un televisor nuevo de alta definición y decidir voluntariamente pagar un 40% más del precio anunciado. Probablemente nunca haría algo así, ¿verdad? Sin embargo, algunas personas terminan haciendo algo muy parecido con Medicare. ¿La razón? Nunca conocieron a los cuatro superhéroes que pueden ayudarles a evitar el IRMAA (Ajuste Mensual Relacionado con los Ingresos).
¿Por qué algunas personas pagan más por Medicare? – El Ajuste Mensual Relacionado con los Ingresos (IRMAA) es un cargo adicional que aumenta el costo de Medicare cuando sus ingresos superan ciertos límites establecidos. Para calcular si debe pagar este cargo, Medicare revisa sus ingresos de hace dos años. Para los costos de Medicare en 2026, si sus ingresos de 2024 superan los $109,000 (o $218,000 si presenta una declaración conjunta con su cónyuge), su prima mensual de la Parte B aumenta $81.20 y la de la Parte D aumenta $14.50. Si sus ingresos superan los $137,000 (o $274,000 para declaraciones conjuntas), ¡La prima de la Parte B prácticamente se duplica!
Superhéroe #1: Formulario SSA-44 Sé que probablemente nunca pensó que un formulario del gobierno pudiera ser un superhéroe, pero acompáñeme un momento. Al acercarse a la jubilación, es común que se encuentre en algunos de sus años de mayores ingresos. Como el IRMAA se basa en los ingresos de hace dos años, muchas personas superan los límites durante sus primeros años en Medicare y terminan pagando primas más altas, aunque no sea necesario.Aquí es donde entra en acción el Formulario SSA-44.Si experimenta un acontecimiento importante que reduzca sus ingresos, puede solicitar una disminución en sus primas de Medicare Partes B y D. Algunos de estos acontecimientos incluyen:
- Jubilación
- Matrimonio
- Divorcio
- Pérdida de ingresos
- Fallecimiento del cónyuge
Es importante saber que esta reducción no ocurre automáticamente. Debe completar y enviar el Formulario SSA-44 para solicitarla.
Superhéroe #2: Tener fondos en una cuenta Roth – Los retiros de una cuenta Roth no se consideran ingresos para calcular el IRMAA.Esto significa que puede retirar dinero de sus cuentas antes de impuestos hasta acercarse al límite del IRMAA y, si necesita ingresos adicionales, obtenerlos de sus cuentas Roth sin aumentar el ingreso que utiliza Medicare para calcular el recargo.Puede crear un saldo Roth de dos maneras:
- Realizando contribuciones a una cuenta Roth.
- Convirtiendo fondos de una cuenta tradicional a una Roth y pagando los impuestos correspondientes en el año de la conversión.
Sin embargo, hay un detalle importante: las conversiones Roth sí cuentan como ingreso en el año en que se realizan, por lo que podrían aumentar sus primas de Medicare dos años después. Por esta razón, realizar contribuciones graduales a una cuenta Roth durante sus años laborales puede ser más conveniente que depender de grandes conversiones después de jubilarse. Si piensa hacer conversiones Roth durante la jubilación, considere realizarlas antes de cumplir 63 años, aproximadamente dos años antes de ser elegible para Medicare.
Superhéroe #3: Tener fondos en una Cuenta de Ahorros para Gastos Médicos (HSA) – Los retiros calificados de una Cuenta de Ahorros para Gastos Médicos (HSA) tampoco cuentan como ingresos para calcular el IRMAA. Si actualmente puede pagar sus gastos médicos con otros recursos y deja crecer el dinero de su HSA, contará con un fondo importante para cubrir gastos médicos durante la jubilación. Cuando esté inscrito en Medicare, podrá utilizar los fondos de su HSA para pagar gastos médicos sin aumentar los ingresos considerados para el IRMAA.
Además, si hoy paga gastos médicos con dinero fuera de su HSA, puede conservar los comprobantes y solicitar el reembolso libre de impuestos en cualquier momento en el futuro. Ese reembolso también puede ayudarle a obtener efectivo durante la jubilación sin incrementar sus ingresos para efectos del IRMAA.
Superhéroe #4: Distribuciones Caritativas Calificadas (QCD) – Incluso si cuenta con fondos en cuentas Roth y HSA, las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD) podrían hacer que sus ingresos superen los límites del IRMAA. A partir de los 73 años (en 2026), o de los 75 años (a partir de 2033 para quienes nacieron después de 1960), deberá comenzar a retirar las distribuciones mínimas requeridas de sus cuentas de jubilación antes de impuestos.
Aquí aparece otro héroe sin capa: la Distribución Caritativa Calificada (QCD). Las QCD le permiten cumplir con el requisito de la RMD sin aumentar los ingresos utilizados para calcular el IRMAA. Una QCD consiste en una distribución realizada directamente desde una IRA hacia una organización benéfica calificada. Debido a que el dinero nunca pasa por sus manos, no se considera ingreso para efectos del IRMAA. Es importante recordar que:
- Las QCD solo pueden realizarse desde una IRA, no desde un plan 401(k) u otro plan patrocinado por un empleador.
- Debe tener al menos 70 años y medio para realizar una QCD.
Ya sea que apenas esté comenzando a planificar su jubilación o que se esté acercando a la edad de Medicare, Francis está aquí para ayudarle. Podemos ayudarle a desarrollar estrategias para evitar errores que podrían hacer que pague más por Medicare de lo necesario. Nuestro objetivo es que tome decisiones informadas para aprovechar al máximo sus beneficios.
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