Es la temporada de inscripción abierta y se le pide que elija sus beneficios para el próximo año. Ahora es un buen momento para reconsiderar la cuenta de ahorros para la salud o HSA. La HSA es una oportunidad no sólo de pagar los gastos médicos actuales libres de impuestos, sino que también le brinda la opción de ahorrar libre de impuestos para la jubilación. Suena como una gran oferta, ¿verdad? Lo es, pero hay que seguir las reglas.
La mayoría de la gente sabe que la HSA se puede utilizar para ahorrar impuestos sobre los gastos médicos actuales. Pero, ¿sabía que la triple exención fiscal de la HSA, combinada con la capacidad de transferir saldos e invertir su dinero, hace que su HSA sea posiblemente el mejor vehículo de ahorro para la jubilación que existe? Comparemos . . .
La IRA, el 401(k) y la HSA permiten el crecimiento de la inversión con algún tipo de ventaja fiscal.
La IRA antes de impuestos permite depósitos y crecimiento libres de impuestos, con retiros sujetos a impuestos. La Roth IRA incluye depósitos sujetos a impuestos, pero a cambio usted recibe crecimiento y retiros libres de impuestos. Pero, la HSA permite depósitos, crecimiento y retiros libres de impuestos, siempre que siga todas las reglas. Así que hablemos de reglas. . .
¿Quién puede ahorrar en una HSA? Debe estar cubierto por un plan con deducible alto. Estos planes suelen tener una prima mucho más baja, lo que los convierte en una excelente opción para personas jóvenes y saludables. Para ahorrar en la HSA tampoco debe estar cubierto por otro seguro médico que no forme parte de Medicare. Consulte con su gente de beneficios para ver si tiene un Deducible Alto que califica.
Si bien puede ahorrar en cualquier banco o fideicomiso que venda HSA, es probable que su empresa tenga una relación con un solo banco. Si su empresa realiza contribuciones en su nombre, probablemente ese será el único banco al que contribuirá y, en ocasiones, su empresa puede pagar las tarifas. Si elige entre otros bancos, considere la conveniencia, las tarifas, las tasas de interés y las opciones de inversión.
La cantidad que puede ahorrar variará de un año a otro, pero para 2024, es $4,150 para un plan único y $8,300 para un plan familiar. Este límite incluye cualquier contribución que realice su empresa. Además, podrá realizar aportes mediante deducciones de nómina o con un aporte global. La opción de suma global es conveniente si tiene un reembolso de impuestos u otro “saldo imprevisto” que le gustaría ahorrar. Sin embargo, la deducción de nómina suele ser más conveniente y le permite evitar incluso los impuestos sobre la nómina sobre la contribución.
La pareja promedio necesitará entre $200 y $300 mil de jubilación para gastos médicos. Si mantiene un saldo, tal vez un año de gastos médicos, en la cuenta de efectivo y luego invierte el resto para crecer, puede generar un saldo libre de impuestos para esos gastos médicos. Y, si paga sus gastos médicos actuales de su bolsillo en lugar de hacerlo con su HSA, y conserva sus recibos, puede reembolsarse a sí mismo en cualquier momento. ¡Eso realmente convierte su HSA en un fondo de emergencia libre de impuestos!
Las HSA no son adecuadas para todos; considere los gastos médicos anticipados de su familia y el costo del plan con deducible alto antes de tomar una decisión. Hable con su planificador financiero para conversaciones más específicas relacionadas con su situación.
