Para la mayoría de las personas, el seguro de vida temporal es la mejor opción. Por una tarifa baja, lo cubre cuando usted y su familia son vulnerables y expira cuando su necesidad expira. Quizás se pregunte cuándo expira la necesidad. Su representante de seguros puede decir nunca … ¿Pero en serio? Creemos que su necesidad expira cuando nadie se queda sin preparación financiera tras su muerte. Nos gusta pensar en esto como “autoasegurados”. Una pareja joven con dos hijos, una hipoteca y ahorros para la jubilación limitados necesitaría cobertura si uno de los padres muere. Veinte años después, cuando los niños crecen, la hipoteca se cancela, los ahorros para la jubilación van por buen camino y se establecen los fondos de emergencia, la necesidad de un seguro de vida desaparece.
Sin embargo, existen cuatro escenarios en los que es posible que necesite una póliza de seguro de vida para permanecer vigente durante toda su vida. Probablemente, el escenario más común que vemos es donde el patrimonio de alguien es muy poco líquido y está vinculado a bienes raíces o activos comerciales. Piense en un granjero con tres hijos. Es probable que gran parte de la propiedad esté compuesta por alguna combinación de bienes raíces, equipo y animales. Si el agricultor tiene la intención de que uno de los niños herede la granja, es necesario que exista un seguro permanente para pagar a los hermanos su parte tras la muerte de mamá y papá.
El siguiente escenario común que observamos es cuando se compra un seguro permanente como parte de un acuerdo de compraventa para una pequeña empresa. Si una pequeña empresa tiene dos socios, es posible que quieran establecer un mecanismo para que el socio sobreviviente compre la parte del negocio de un socio fallecido. En este caso, cada socio poseería una póliza de seguro de vida del otro.
El tercer escenario es mucho menos común. Si un patrimonio está sujeto a un impuesto sobre el patrimonio, se puede comprar una póliza permanente para pagar la factura de impuestos. Esto se vuelve un poco más complejo ya que el seguro generalmente se mantiene en un fideicomiso de seguro de vida irrevocable. Si tiene un patrimonio al norte de $12 millones, o $25 millones casado, le recomendamos que hable con un abogado de bienes raíces y un profesional de impuestos para explorar la posibilidad de usar un seguro para pagar impuestos al patrimonio.
La última razón para comprar una póliza de seguro de vida permanente es porque simplemente se hace sentir bien. Puede que no tenga el mejor sentido financiero, pero nadie es perfecto y si se hace sentir bien tener una póliza de entierro de $10k o lo que sea que le gustaría dejar a su familia, no importa cuándo fallece, entonces hágalo.
Lamentablemente, el seguro permanente a menudo se vende en exceso como inversión. A veces, el vendedor tiene licencia solo para vender seguros y ese producto se convierte en su solución para todas sus necesidades financieras. Otras veces, el modelo de compensación de la empresa coloca al vendedor en una posición en la que necesita vender productos de seguros para generar ingresos. Muchos que tienen un seguro permanente informan innecesariamente que lo compraron a un amigo o familiar que promocionó la capacidad de invertir para crecer y obtener un seguro de vida, todo en uno.
Aunque puede ser muy difícil decirle que no a un amigo o familiar, creemos que la mayoría debería hacerlo. En nuestra opinión, las inversiones y los seguros adquiridos para protección son dos cosas distintas. Si usted necesita ayuda para evaluar sus necesidades de seguro de vida, reserve una sesión de Consejos de Dinero con su asesor para ayudarlo a determinar qué sería lo más apropiado para su situación.
